دلایل به‌وجود آمدن بیمه عمر پاسارگاد

از ابتدای پیدایش‌ جوامع‌، انسان‌ در جستجوی‌ تأمین نیازهای جسمی‌، اقتصادی‌، اجتماعی‌ و سیاسی‌ بوده‌ است‌.

شرکت‌‌های‌ بیمه‌ مخصوصا بیمه عمر پاسارگاد با توجه‌ به‌ همین‌ اصل، با ارائه‌ طرح‌‌های‌ متفاوت‌ و مبتکرانه متناسب‌ با نیازهای‌ انسانِ امروز،‌ در پی‌ تأمین‌، تسهیل‌ این امر و ایجاد ثبات‌ مالی‌ برآمدند تا در زمان‌ بروز حادثه‌ ناگوار، افراد وابسته‌ به‌ شخص‌ فوت شده و یا حادثه‌ دیده‌ توان تأمین نیازهای خانواده‌ را داشته باشند و بتوانند از مزایای‌ این‌ تأمین‌ اقتصادی‌ بهره‌مند شوند.

نیازهای‌ خانواده‌ در بیشتر جوامع‌ بشری‌ با هر درجه‌ای‌ از پیشرفت‌ و تکامل‌ را می‌توان‌ به‌ شرح‌ زیردسته بندی کرد:

• تأمین درآمدی معین‌ و مشخص ‌برای ‌افراد یک خانواده ‌پس‌ از فوت‌ نان ‌آور خانواده‌.
• تأمین‌ درآمدی‌ معین‌ و مشخص‌ برای‌ ایام‌ از کارافتادگی‌، پیری‌ و بازنشستگی‌.

بیمه‌‌‌های‌ اشخاص‌ (عمر، حادثه‌، درمانی‌) یکی‌ از شاخص‌‌های‌ شناخته‌ شده‌ برای‌ سنجش‌ میزان‌ تأمین‌ و رفاه‌ مردم‌ کشورهاست‌ و کشورهایی‌ که‌ افراد آن‌ به‌ فراخور نیاز خود از این‌ تأمین‌ برخوردارند، با اطمینان‌ و اعتماد بیشتری ‌در برنامه‌ریزی‌ توسعه‌ و گسترش‌ جامعه‌ خویش‌ مشارکت‌ می‌نمایند.

ضوابط بیمه عمر عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر پاسارگاد

در مراحل ابتدایی ظهور بیمه‌های‌ عمر و تامین آتیه، اصول‌ علمی‌ و فنی‌ در رابطه‌ با جدول‌‌های‌ ‌‌حق‌بیمه‌ و نحوه‌ انتخاب ‌مخاطرات‌ پایه‌گذاری‌ نشده‌ بود و در واقع‌ پیدایش‌ جدول‌ مرگ‌ و میر، نقطه‌ عطفی‌ در تاریخچه‌ بیمه‌ عمر محسوب ‌می‌شود و به‌ همین‌ دلیل‌ امروزه شرکت‌‌های‌ بیمه‌‌ در زمان‌ گزینش‌ بیمه‌گذاران‌، عوامل‌ متعددی را برای‌ قبول‌ یا رد یک پیشنهاد و تعیین‌ ‌‌حق‌بیمه‌ متناسب‌ با وضعیت‌ سنی‌ و سلامت‌ بیمه‌گذار در نظر می‌گیرند. از جمله این عوامل می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

سن

عامل‌ اصلی‌ تعیین‌ نرخ‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در بیمه‌‌‌های‌ عمر بیمه عمر پاسارگاد

، سن‌ بیمه‌گذار است و به‌ همین‌ دلیل‌ جداول‌ ‌‌حق‌بیمه ‌با کاربرد جدول‌ مرگ‌ و میر، هزینه‌‌‌های‌ بیمه‌گر و نرخ‌ سود حاصل‌ از سرمایه‌گذاری‌ تنظیم‌ می‌شود.

جنسیت

در بیشتر مناطق‌ جهان‌ به‌ اثبات‌ رسیده‌ است‌ که‌ زنان‌ از عمر طولانی‌تری‌ برخوردارند و متوسط طول‌ عمرشان‌ بیشتر است‌. به همین دلیل شرکت‌‌های‌ بیمه‌ جداول‌ جمعیتی‌ را برحسب‌ جنسیت تهیه‌ می‌کنند، که‌ این‌ جداول‌ در زمان ‌محاسبه‌ ‌‌حق‌بیمه‌ استفاده می‌شود.

وضعیت‌ جهانی‌

از دیگر عوامل‌ مهم‌ و تعیین‌کننده‌ در انتخاب‌ و یا رد شخص‌ متقاضی‌ بیمه‌ عمر، ساختار فیزیکی‌ بدن‌ انسان‌ است. پیشرفت‌ علم‌ پزشکی‌ و تشخیص‌ طبی و آزمایش‌‌های‌ متعددی‌ که‌ انجام‌ می‌شود بیمه‌گر را در وضعیت‌ کاملا مناسبی‌ قرار می‌دهد تا با آگاهی‌ نسبت‌ به‌ شرایط افراد، و با توجه به نرخ‌ استاندارد و یا غیراستاندارد و یا اضافه‌ نرخ‌ پزشکی‌، بیمه‌نامه‌ عمر صادر کند.

تاریخچه‌ سلامتی‌ خانواده

امروزه آمارها و تجربیات نشان می‌دهند، عمر طولانی‌ یک امر موروثی‌ در خانواده‌‌‌هاست‌. عمر طولانی‌ ممکن‌ است‌ ریشه‌ در توارث‌ و یا محیط و شرایط زندگی خانواده‌ داشته‌ باشد.

بعضی‌ از بیماری‌‌ها موروثی‌ است‌ و به‌ همین‌ دلیل‌ علت‌ مرگ‌ والدین‌ و یا سایر اعضای‌ خانواده‌ می‌تواند در زمان‌ پذیرش‌ خطر، عامل‌ تعیین‌کننده‌ محسوب‌ شود.

شغل‌ و حرفه

بسیاری‌ از مشاغل‌ اثرات‌ ناخوشایند خود را به‌ مرور بر زندگی‌ افراد نشان‌ می‌دهد، برای نمونه افرادی‌ که‌ در معادن‌ کار می‌کنند و یا شرایط محیط کارشان‌ مناسب‌ نیست‌ در درازمدت‌ با مرگ‌ و میر بیشتری‌ در مقایسه‌ با سایر گروه‌‌‌ها روبه‌رو می‌شوند.

بنابراین در کشورهایی‌ که‌ شرکت‌‌های‌ بیمه‌، بیمه‌‌های‌ عمر گروهی‌ صنعتی‌ را در بازار عرضه‌ می‌کنند، شغل‌ و حرفه‌ بیمه‌گذاران‌ یکی‌ از مهمترین‌ عوامل‌ ارزیابی‌ خطر محسوب‌ می‌کنند.

اقسام بیمه‌‌‌های‌ عمر در جهان‌

جوامع‌ بشری توان و نیازهای‌ مختلف‌ اقتصادی‌ دارند، از این رو شرکت‌‌های‌ بیمه‌ طرح‌‌های‌ متفاوت و متناسب‌ با نیاز هر جامعه ارائه‌ می‌دهند. آنچه‌ ما در اینجا به‌ آن‌ اشاره‌ می‌کنیم‌، تقسیم‌بندی‌ مختلف ‌بیمه‌‌‌های‌ عمر بر اساس شرایط بیمه عمر و ‌‌حق‌بیمه عمر است‌. حال‌ آنکه‌ هریک از این نمونه‌‌ها دارای‌ زیر گروه‌‌های‌ بسیار متفاوتی‌ است‌.

• بیمه‌‌های تمام عمر
• بیمه عمر زمانی
• بیمه‌‌های مختلط پس انداز
• بیمه‌‌های مستمری
• بیمه‌‌های بازنشستگی
• بیمه‌‌های عمر گروهی

بیمه‌ نامه هایی برای تمام‌ عمر

خطر فوت

در این‌ نوع‌ پوشش‌ بیمه‌ای‌، قرارداد برای‌ تمام‌ مدت‌ عمر بیمه‌گذار بسته‌ می‌شود، و ‌‌حق‌بیمه‌ نیز به‌ طور سالانه‌ پرداخت‌ می‌گردد. سرمایه‌ تعیین‌ شده‌ در صورت ‌فوت‌ بیمه‌شده‌ به‌ وراث‌ قانونی ‌او (‌ذی‌نفع) پرداخت‌ می‌شود. البته‌ می‌توان‌ شرایط پرداخت‌ ‌‌حق‌بیمه‌ را طوری‌ تنظیم‌ کرد که‌ برای‌ تمام‌ عمر نباشد، بلکه‌ با رسیدن‌ بیمه‌گذار به‌ سن‌ بازنشستگی‌ خاتمه‌ پیدا کند.

بیمه‌ عمر دارای‌ انواع‌ دیگری‌ است‌ از قبیل‌:

• بیمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در تمام‌ طول‌ قرارداد
• بیمه‌ تمام‌ عمر با پرداخت‌ محدود ‌‌حق‌بیمه‌
• بیمه‌ عمر مشترک

بیمه‌ عمر زمانی پاسارگاد

این بیمه‌‌نامه‌ به منظور پوشش خسارت فوت بیمه‌شده، در زمان اعتبار بیمه‌نامه، یعنی برای‌ مدت‌ معینی‌ صادر می‌شود.

در بیمه‌ عمر (بیمه‌ عمر ساده‌ زمانی‌) در صورت‌ فوت‌ بیمه‌شده‌ در طول مدت‌ اعتبار قرارداد، قابل‌ پرداخت‌ است‌ و در صورتی‌ که‌ بیمه‌شده‌ تا پایان‌ قرارداد در قید حیات ‌باشد وجهی‌ بابت‌ تعهدات‌ بیمه‌گر به‌ بیمه‌گذار پرداخت‌ نخواهد شد، و بیمه‌گر تعهدی نسبت به پرداخت سرمایه مندرج در بیمه‌نامه نخواهد داشت و ‌‌حق‌بیمه‌‌ها قابل برگشت نیست. این‌ گونه‌ بیمه‌‌نامه‌‌ها برای‌ مدت‌‌های‌ کمتر از یک ‌سال‌ و تا چندین‌ سال‌ صادر می‌شود.

انواع‌ دیگر بیمه‌‌‌های‌ عمر زمانی‌ به‌ شرح‌ زیر می‌باشد:

• بیمه‌‌های‌ عمر زمانی‌ قابل‌ تبدیل
• بیمه‌‌‌های‌ عمر زمانی‌ با سرمایه‌ نزولی‌ (مانده‌ بدهکار)
• بیمه‌‌های‌ عمر زمانی‌ قابل‌ تمدید

بیمه‌‌‌های‌ مختلط پس‌ انداز

بیمه‌‌‌های‌ مختلط پس‌ انداز از انواع قرارداد بیمه‌ای است که در آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در ازای پرداخت ‌‌حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار، در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت قرارداد بیمه و یا زنده بودن وی در پایان مدت بیمه، مبلغ بیمه را به ‌ذی‌نفع مندرج در بیمه‌نامه پرداخت نماید. و به‌ دلیل‌ همین‌ خصوصیت‌، بیمه‌های‌ مختلط پس ‌انداز از رایج ‌ترین‌ و پرفروش‌ ترین بیمه‌‌‌های‌ عمر محسوب ‌می‌شود.

این‌ نوع‌ بیمه‌نامه‌ در دهه‌‌های‌ اخیر به‌ دلیل ارائه‌ پوشش‌‌های‌ مناسب‌ در صورت‌ فوت‌ نابهنگام‌ بیمه‌گذار برای‌ بازماندگان‌ او و همچنین به دلیل جنبه‌ پس‌ اندازی‌ و ذخیره‌ سازی‌ آن‌ برای‌ مدتی که‌ بیمه‌گذار در قید حیات‌ است‌، از استقبال‌ همگانی‌ برخوردار شده‌ است‌. این‌ بیمه‌‌نامه‌ دارای‌ اشکال‌ متفاوتی‌ است‌ که‌ به ‌چند نمونه‌ از آن‌ اشاره‌ می‌کنیم‌:

• بیمه‌‌‌های‌ پس‌ انداز ‌‌سرمایه‌گذاری
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با کاهش‌ ‌‌حق‌بیمه‌ در سال‌‌های‌ اول‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر سرمایه‌ در صورت‌ فوت
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با دو برابر سرمایه‌ در صورت‌ حیات‌
• بیمه‌‌نامه‌ پس‌ انداز با حق‌ انتخاب

بیمه‌‌های‌ مستمری پاسارگاد

در این نوع از قرارداد بیمه، در ازای پرداخت ‌‌حق‌بیمه توسط بیمه‌گذار، بیمه‌گر پرداخت‌ مستمری‌ را برای‌ مدت‌ معین‌ و یا تمام‌ زمان حیات‌ بیمه‌شده، تعهد می‌کند. این‌ نوع‌ بیمه‌‌نامه‌ در کشورهای‌ پیشرفته‌ مورد استقبال‌ و درخواست‌ عامه‌ مردم‌ قرار گرفته است‌. به‌ عبارت‌ ساده‌ تر بیمه‌‌‌های‌ مستمری‌ برای افرادی‌ که‌ می‌خواهند بهترین نتیجه را از پس‌ انداز و سرمایه اندوخته در دوران‌ حیات‌ و فعالیت‌ خود بگیرند، بسیار مناسب است.

معمولا افرادی‌ که مایل‌ نیستند در دوران‌ پیری‌ و از کارافتادگی‌ با مشکلات‌ مالی‌ مواجه‌ شوند، رو به‌ سوی‌ بیمه‌‌های‌ مستمری‌ می‌آورند.

بیمه‌های‌ مستمری‌ دارای‌ انواع‌ متفاوتی‌ به‌ شرح‌ زیر است‌:

• مستمری‌ با برگشت‌ ‌‌حق‌بیمه‌
• مستمری‌ متغیر
• مستمری‌ مضاعف‌
• مستمری‌ مخفف‌
• مستمری‌ با فاصله‌
• مستمری‌ بلافاصله‌

در بیمه‌‌نامه‌‌‌های‌ مستمری‌، بر خلاف‌ بیمه‌‌‌های‌ عمر، ریسک عمر طولانی‌ بیمه‌گذار براساس‌ جدول مرگ‌ و میر تحت‌ پوشش‌ قرار می‌گیرد.

بیمه‌‌‌های‌ بازنشستگی

بیمه‌‌‌های‌ بازنشستگی 

در این‌ برهه از زمان که مشکلات‌ تأمین‌ منابع‌ مالی‌ و اقتصادی‌ برای سالخوردگان‌ مسئله‌ای‌ مهم‌ و رو به‌ گسترش به‌ شمار می‌رود، و باتوجه‌ به‌ این‌ که‌ امکان کار و فعالیت‌ برای‌ افراد بازنشسته‌ و مسن ‌کاهش‌ می‌یابد؛ در حالی‌ که‌ همزمان‌ نیازهای‌ مادی‌ و اقتصادی‌ و درمانی‌ آن‌‌ها رو به افزایش‌ است، بیمه‌‌‌های‌ بازنشستگی‌ راه‌ حلی‌ برای‌ تهیه‌ یک درآمد اضافی‌ برای‌ روزهای‌ پیری‌ و ناتوانی‌ است.

بیمه‌‌های‌ بازنشستگی‌ خصوصی‌ در تمام کشورهای‌ پیشرفته‌ جهان‌ ریشه‌ در توسعه‌ اقتصادی‌ و اجتماعی‌ ساختار قرن‌ بیستم‌ دارد و هدف‌ آن‌ ایجاد پوشش‌ اقتصادی‌ برای‌ انسان‌‌های‌ پیر و از کارافتاده‌ است‌. اگرچه‌ صرفا وجود مشکلات اقتصادی نمی‌تواند توجیه‌ کننده‌ گسترش‌ این‌ گونه‌ طرح‌‌ها باشد.

بیمه‌‌های‌ عمر گروهی

این نوع بیمه یکی‌ از پدیده‌‌‌های‌ جدید در صنعت بیمه است و بیش‌ از۶۰ تا ۷۰ سال‌ از پیدایش‌ آن‌ نمی‌گذرد. بیمه‌‌های‌ عمر گروهی‌ در بین گروه‌‌ها، انجمن‌‌ها و طبعا اعضای آن گروه‌‌‌ها رواج دارد؛

به گونه‌‌ای که در سال‌‌های اخیر تشکل‌‌‌های کارگری، شرکت‌‌های تجاری و ادارات و مؤسسات دولتی، تمایل زیادی برای عقد این نوع قرارداد بیمه عمر نشان داده اند. از دلایل گسترش بیمه عمر گروهی می‌توان به مزایای گسترده این نوع بیمه از جمله پائین‌ تر بودن نرخ ‌‌حق‌بیمه نسبت به بیمه عمر انفرادی، یکسان بودن نرخ کلیه افراد، و اصول‌ و شیوه‌ بیمه‌گری‌ سهل‌ تر، ساده‌ تر و … اشاره کرد که موجب گرایش و تمایل هرچه بیشتر به این نوع بیمه‌شده است.

کلیه‌ طرح‌‌های‌ بیمه عمر که‌ به‌ طور خلاصه‌ به آن‌‌ها اشاره کرده ایم، قابلیت‌ ارائه‌ گروهی‌ را دارند. این‌ گونه ‌قرارداد‌‌ها توسط کارفرمایان‌ با بیمه‌گران‌ منعقد می‌شود و مدت‌ آن‌ معمولا یکساله‌ است‌. نحوه‌ تعیین‌ سرمایه‌ بیمه‌‌ای معمولاً به‌ صورت‌ چند برابر حقوق‌ ماهانه‌، یعنی‌ ۳۰، ۶۰ یا ۱۲۰ برابر آن‌ است‌.

‌‌حق‌بیمه عمر  محاسبه نرخ ‌‌حق‌بیمه عمر و ‌‌سرمایه‌گذاری پاسارگاد

بر اساس قانون برای محاسبه دقیق نرخ‌‌‌های ‌‌حق‌بیمه عمر سه عنصر را باید مورد توجه قرار داد که عبارتند از:

جدول مرگ و میر

محاسبه ‌‌حق‌بیمه قراردادها، محاسبه تعهدات بلند مدت شرکت‌های بیمه و محاسبات متعدد دیگر مربوط به بازار بیمه عمر مستلزم بهره گیری از جدول مرگ و میر مناسب است که باید منعکس‌ کننده وضعیت کنونی و ادامه حیات جمعیت باشد.

بیمه مرکزی موظف است حداقل هر پنج سال یک بار جدول مرگ و میر را به روز نماید.

نرخ سود فنی علی‌ الحساب

حداکثر نرخ سود فنی برای دو سال اول مدت اعتبار بیمه‌نامه شانزده درصد، برای دو سال بعد سیزده درصد و برای دوره مازاد بر چهار سال اول آن ده درصد تعیین می‌گردد.

نرخ سود فوق الذکر علی الحساب بوده و سود حاصل از مشارکت در منافع موضوع این آیین‌نامه نیز به آن افزوده می‌شود.

هزینه‌های اداری و بیمه گری

یکی از ملاک‌‌های تعیین نرخ ‌‌حق‌بیمه عمر ، حداکثر هزینه‌‌های اداری ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی است. این هزینه‌‌ها شامل هزینه‌‌های اجرایی، کارمزد و … شرکت‌های بیمه می‌باشد و در بیمه‌نامه‌‌های مختلف مانند بیمه‌نامه‌‌های انفرادی و گروهی متفاوت است.